Bí mật thứ 10Cắt giảm chi phí khám chữa bệnh bằng bảo hiểm

Vào thời điểm sau khi sinh bé thứ ba, tôi gặp phải một sự cố về sức khỏe khá trầm trọng. Suốt nhiều tháng liền, tôi đã ra vào bệnh viện thường xuyên đến nỗi hầu như các cô y tá, hộ lý và nhân viên tạp vụ ở đó đều có thể nhớ mặt. Tôi đã phải trải qua khá nhiều đợt xét nghiệm, nội soi, chụp cắt lớp, và tất cả những dịch vụ đó đều tiêu tốn của gia đình tôi không ít tiền, thậm chí có khi còn lấn sang tài khoản tiết kiệm của tôi nữa. Tôi nhận ra rằng, chúng ta thường có xu hướng chủ quan đối với các vấn đề về sức khỏe, chỉ cảm thấy giật mình hoảng sợ, vội vã tìm cách cứu vãn khi nó bắt đầu có những dấu hiệu tệ đi rõ rệt. Và câu hỏi được đặt ra khi chúng ta rơi vào trường hợp đó thì ai là người sẽ chăm sóc bạn, ai là người sẽ phải thu xếp tiền bạc để chi trả viện phí và thuốc men cho bạn? Chính là những người thân yêu của bạn. Nếu như không có sự chuẩn bị, rất có thể bạn sẽ trở thành gánh nặng tài chính cho gia đình của mình.

Sức khỏe là một trong những hạng mục tốn kém nhất trong số tất cả các hạng mục chi tiêu. Chúng ta có thể mất khoảng hàng triệu, thậm chí hàng chục triệu cho mỗi lần đến bệnh viện, và số tiền không chỉ dừng lại ở đó, nếu phát hiện bản thân bị một căn bệnh nan y, bệnh mạn tính hoặc các loại bệnh cần phải theo dõi, điều trị dài hạn, bấy giờ áp lực tài chính sẽ càng trở nên nặng nề hơn, bạn, hoặc vợ/chồng, cha mẹ, con cái của bạn, còn có nguy cơ lâm vào cảnh thiếu thốn, nợ nần chỉ vì chi phí khám chữa bệnh.

Đừng để điều đó xảy ra, khi mà bạn hoàn toàn sở hữu khả năng để chuẩn bị trước và ngăn chặn nó. Thay vì đợi để thanh toán sau khi sử dụng dịch vụ y tế với giá niêm yết, bạn có thể mua cho mình và mỗi thành viên trong gia đình mình một gói bảo hiểm phù hợp, vừa để bảo vệ sức khỏe, vừa là một giải pháp tạo nên sự an toàn tài chính. Hãy nghĩ đến cảm giác thoải mái khi biết rằng cho dù bạn hay người thân của bạn có xảy ra bất cứ vấn đề gì đi nữa, các bạn cũng không cần phải lo lắng (hoặc ít lo lắng hơn) về số tiền mà mình sẽ phải chi trả cho dịch vụ khám chữa bệnh và thuốc men của mình. Cảm giác thoải mái đó sẽ góp phần đem lại nguồn năng lượng tích cực, giảm bớt đáng kể áp lực tinh thần của bạn.

Trong chương này, chúng ta sẽ cùng ngồi với nhau để xem xét đâu là loại bảo hiểm thích hợp nhất với điều kiện và bối cảnh của gia đình để đưa ra lựa chọn tốt nhất.

BẢO HIỂM Y TẾ

Đây là loại hình bảo hiểm do Nhà nước tổ chức triển khai nhằm hỗ trợ các chi phí khám chữa bệnh và thuốc men trong phạm vi cho phép, nhằm chia sẻ rủi ro và giảm gánh nặng cho chúng ta. Cá nhân tôi cảm thấy tham gia bảo hiểm y tế có rất nhiều quyền lợi, khi chúng ta khám chữa bệnh, với thẻ Bảo Hiểm Y Tế trong tay, chúng ta được Quỹ Bảo hiểm y tế trả toàn bộ hoặc một phần chi phí (tỷ lệ chi trả phụ thuộc vào bệnh viện đúng tuyến hay trái tuyến), ngoài ra, bảo hiểm này còn hỗ trợ cho chúng ta chuyển tới bệnh viện tuyến trên khi phát hiện thấy bệnh quá nặng và bệnh viện tuyến dưới không thể cam kết cho bệnh nhân của họ được dịch vụ y tế tốt nhất. Điều này giúp chúng ta giảm bớt một cách đáng kể nỗi lo lắng mỗi khi khám chữa bệnh, mỗi khi nghi ngờ bản thân có khả năng phải nhập viện điều trị hay ra vào bệnh viện để theo dõi thường xuyên – như tôi ngày trước. Tại sao chúng ta không phải lo lắng nữa? Bởi vì, bằng cách mua một gói bảo hiểm thuộc cơ sở y tế mà chúng ta quen thuộc nhất, tin tưởng nhất, và gần ở nơi cư trú của mình nhất, chúng ta đã tự tiết kiệm được 80 – 100% cho bản thân mà không ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ khám chữa bệnh mà chúng ta được thụ hưởng.

Gia đình của Jolly – người bạn đồng nghiệp cũ của tôi – luôn trung thành với bảo hiểm y tế Nhà nước mỗi năm. Với một gia đình có hai cậu con trai một ở độ tuổi mầm non, một ở độ tuổi tiểu học, thì đây thật sự là lựa chọn sáng suốt. Bởi theo những gì tôi được biết về chính sách bảo hiểm y tế của nhà nước, thì đối tượng trẻ em dưới 6 tuổi sẽ được cấp thẻ Bảo Hiểm Y Tế miễn phí, bạn chỉ cần mang giấy khai sinh của con đến Uỷ Ban Nhân Dân cấp Xã, Phường, Thị trấn để đăng ký bảo hiểm. Còn đối với trẻ em bắt đầu đi học, là học sinh, sinh viên sẽ được Nhà nước hỗ trợ một phần chi phí khi mua bảo hiểm y tế tại cơ sở giáo dục mà các em đang theo học.

Bên cạnh những ưu đãi trên, nếu bạn tham gia bảo hiểm y tế Nhà nước theo hộ gia đình, thì mức phí bảo hiểm sẽ được giảm dần theo từng thành viên. Cụ thể như sau:

Với chính sách này, bạn có thể thấy nếu gia đình có năm người, bạn chỉ trả một mức phí tương đương 2.400.000 đồng mỗi năm để có được sự an tâm cả về sức khỏe lẫn tài chính cho gia đình. Để được hưởng mức giá này, khi đi đăng ký tham gia bảo hiểm y tế tại Ủy Ban Nhân Dân, bạn cần mang theo:

Trong trường hợp bạn đã đăng ký tham gia bảo hiểm y tế tại cơ quan làm việc, bạn không cần phải tham gia bảo hiểm y tế hộ gia đình nữa. Đổi lại, mức phí bạn phải đóng khi làm việc tại doanh nghiệp là 4,5% mức lương tháng, trong đó, công ty đã trả cho bạn 3% và bạn chỉ cần thanh toán phần 1,5% còn lại. Trong suốt thời gian còn làm việc tại doanh nghiệp, bạn được hưởng 80% các chi phí trong danh mục khám chữa bệnh của cơ sở y tế mà bạn đăng ký.

Tôi có một cậu em họ là Martin Pham, cậu ta luôn càu nhàu về việc vợ mình năm nào cũng đi gia hạn bảo hiểm y tế Nhà nước. Cậu ta nói rằng vợ cậu đã làm điều đó mấy chục năm nay và cậu ta cảm thấy thật lãng phí.

“Em toàn đi khám ở ngoài hoặc mua thuốc ở các nhà thuốc tây thôi, bảo hiểm y tế mua mấy trăm ngàn mà có hưởng lại được đồng nào đâu!”

Đây không phải lần đầu tiên tôi nghe có người nói như thế. Thậm chí Martin còn hỏi rằng tại sao một người luôn chủ trương tiết kiệm như tôi lại ủng hộ vợ của cậu chi tiêu một khoản cho bảo hiểm – khoản chi mà theo quan điểm cá nhân của cậu ta, nó chẳng giúp ích được gì cả. Tôi lúc đó không giải thích gì, chỉ nói với vợ cậu, hãy tiếp tục mua nó, rồi sẽ đến lúc họ nhìn thấy được lợi ích mà nó đem lại cho gia đình mình.

Trên thực tế, tôi nghĩ lẽ ra Martin nên cảm thấy vui mừng và biết ơn khi cậu ta không mắc phải sự cố sức khỏe nào trầm trọng đến mức phải nhập viện và sử dụng đến chiếc thẻ Bảo Hiểm Y Tế của mình mới phải. Tại sao cậu ấy lại than vãn khi bản thân khỏe mạnh chứ? Hơn nữa, số tiền mà chúng ta bỏ ra để mua bảo hiểm, nếu không có dịp sử dụng, thì chúng sẽ được chuyển cho các bệnh nhân khó khăn hơn và đang phải sống dựa vào sự hỗ trợ y tế trong thời gian lâu dài.

Quay lại câu chuyện của cậu em họ tôi – Martin – đến năm 36 tuổi, cậu ta đột nhiên phát hiện ra bệnh viêm phế quản, cơ thể mệt mỏi, ho kéo dài và đau tức ngực rất lâu, uống bao nhiêu thuốc cũng không thuyên giảm. Sự chủ quan về sức khỏe của cậu khiến bệnh ngày một nặng hơn và cậu buộc phải tới bệnh viện. Sau chẩn đoán, bác sĩ đề nghị cậu nhập viện để tiện điều tra. Các chi phí trong bệnh viện cao đến choáng ngợp, trong lúc Martin đang vô cùng bối rối vì không biết thời gian về lâu dài sẽ phải xoay xở bằng cách nào, thì vợ của cậu ta đã giải thích rằng, bảo hiểm y tế đã trả giúp đến 80% chi phí.

Một trường hợp khác là về người bạn đồng nghiệp Jolly mà tôi kể lúc đầu. Cô ấy nói với tôi rằng, tham gia bảo hiểm y tế đối với cô mà nói giống như một hình thức tiết kiệm. Cậu con trai nhỏ của cô, từ khoảng thời gian mới sinh cho đến khi lên 5 lên 6 tuổi, thằng bé luân phiên mắc các bệnh hô hấp, đường ruột, sốt mọc răng, và liên tục có mặt tại bệnh viện.

“Nếu không có bảo hiểm y tế, chắc có lẽ tôi đã phải mất cả chục triệu đồng tiền viện phí và thang thuốc cho con rồi.” Jolly chia sẻ.

Như vậy, bạn có thể thấy, bảo hiểm y tế đang trao cho bạn rất nhiều cơ hội để khám chữa bệnh, nhận thuốc và tận hưởng dịch vụ y tế một cách trọn vẹn nhất kể cả khi bạn không phải là người có thu nhập cao. Bạn không cần quá nhiều thủ tục hay điều kiện phức tạp để có thể tham gia loại bảo hiểm này. Tuy nhiên, cần lưu ý kiểm tra chính xác thông tin cá nhân ghi trên thẻ, thời hạn của thẻ là bao lâu để kịp thời gia hạn và nắm rõ quá trình sử dụng bảo hiểm của mình bằng cách truy cập vào trang web của Bảo hiểm xã hội Việt Nam (https://baohiemxahoi.gov. vn), bấm chọn mục Tra cứu trực tuyến để được cung cấp tất cả những gì bạn muốn biết về thẻ Bảo Hiểm Y Tế của bạn và của gia đình bạn.

BẢO HIỂM SỨC KHỎE

Khác với bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏe không chịu sự quản lý của Nhà nước, mà do các công ty bảo hiểm đã được Bộ Tài chính cấp Giấy phép thành lập và hoạt động theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm đứng ra quản lý và chi trả các chi phí thuộc danh mục bảo hiểm quy định. Bảo hiểm sức khỏe không chỉ gói gọn phạm vi hoạt động tại các cơ sở y tế của Nhà nước mà trải rộng phạm vi của mình ra các bệnh viện hàng đầu, các cơ sở y tế quốc tế như Vinmec, Việt Pháp, Hạnh Phúc, FV, Trí Đức,… và quyền lựa chọn tất nhiên nằm trong tay các khách hàng, là chúng ta.

Ngoài ra, nếu so với bảo hiểm y tế, thì bảo hiểm sức khỏe còn cung cấp cho người sử dụng rất nhiều quyền lợi đi kèm vô cùng hấp dẫn. Đặc biệt trong các trường hợp phải nhập viện lâu hoặc chẳng may mắc bệnh hiểm nghèo. Tôi biết rằng không ai trong chúng ta thích kiểu giả sử này, nhưng tương lai là điều không thể biết trước được, và tôi thành thật chia sẻ rằng bệnh tật chính là mối lo lắng lớn nhất của tôi. Chúng ta có thể ăn sạch, uống sạch, chúng ta có thể tuân thủ tất cả các quy tắc về vệ sinh và sức khoẻ, nhưng chúng ta không thể ngăn được tác động từ môi trường, từ việc ô nhiễm, hay từ sự thay đổi, lão hoá của cơ thể mình, và sẽ ra sao nếu như chính bạn hoặc một trong những người thân của bạn bị phát hiện bệnh hiểm nghèo, bệnh hiếm gặp và phải nằm lại bệnh viện hàng năm trời mà chưa chuẩn bị bất cứ gói bảo hiểm sức khoẻ nào cả? Câu trả lời là: cả sức khoẻ lẫn tài chính của họ sẽ bị ảnh hưởng đáng kể.

Bởi vì, như tôi đã đề cập khá nhiều lần trước đó, chi phí trong bệnh viện đôi khi là những con số cộng to đến choáng váng. Gia đình của Hanah Tran – một trong những cô bạn thời cấp ba của tôi – thuộc vào hàng khá giả. Mỗi khi có thành viên nào trong gia đình cần phải vào viện, cô ấy sẵn sàng chi một khoản lớn để họ được hưởng các dịch vụ chăm sóc tốt nhất tại các bệnh viện quốc tế. Khi tôi khuyên cô ấy nên tham gia bảo hiểm sức khoẻ tại một trong các bệnh viện ấy để nhận được ưu đãi về chi phí tốt hơn, Hanah đã gạt đi và nói rằng tự mình có thể chi trả được, chỉ là thỉnh thoảng đi khám một vài bệnh cảm sốt nhẹ, sao phải mua bảo hiểm làm gì cho phiền phức.

Tôi đã không sai khi nói rằng cô bạn của mình đã quá chủ quan. Tháng Hai vừa rồi, chồng cô được chẩn đoán ung thư trực tràng, các bác sĩ sau khi hội chẩn đã quyết định anh cần phải nằm lại điều trị dài hạn. Ban đầu Hanah vẫn đủ khả năng để lo viện phí và các gói xét nghiệm cho chồng, nhưng vì thời gian nằm lại quá lâu, số tiền trong tài khoản tiết kiệm nghỉ hưu của cô cũng đã bị mang ra dùng hết. Hanah bắt đầu cảm thấy hoang mang và đề nghị được chuyển viện vì cô không thể chi trả cho phòng cao cấp của bệnh viện quốc tế nữa. Cứ như thế, số tiền dành dụm mỗi lúc một cạn kiệt và hiện tại chồng cô đang phải nằm trong một căn phòng sáu giường chật chội vì Hanah không thể xoay xở tài chính để anh nằm ở phòng dịch vụ nữa. Giờ đây đã muộn để tham gia bảo hiểm sức khoẻ, bởi chồng cô – người chia sẻ tài chính với cô – đã không thể tiếp tục làm việc, khoản lương mà cô có chỉ đủ để chi trả viện phí và các đợt xạ trị cho chồng mà thôi.

Đó là một câu chuyện buồn. Tôi không muốn bất cứ ai trong số các bạn phải trải qua tình huống tương tự như Hanah. Chúng ta đều hy vọng điều tốt nhất cho người thân của mình. Chúng ta muốn họ phải được thụ hưởng các dịch vụ chăm sóc y tế chu đáo nhất, và thậm chí, là các dịch vụ sau khi xuất viện cũng phải được đảm bảo. Bảo hiểm sức khỏe có thể cho chúng ta những điều đó, với tốc độ bồi thường nhanh chóng và mức phí bồi thường không hề thua kém bảo hiểm y tế Nhà nước.

“Vậy, giữa rất nhiều công ty cung cấp gói bảo hiểm sức khỏe hiện nay, tôi nên lựa chọn công ty nào để có được dịch vụ tốt nhất cho gia đình?”

Tôi sẽ không thể cho bạn một câu trả lời cụ thể cho vấn đề lựa chọn công ty bảo hiểm nào. Bởi vì tùy theo nhu cầu sử dụng, khả năng tài chính và nhiều điều kiện khách quan khác mà bạn sẽ có sự lựa chọn phù hợp nhất. Dưới đây tôi sẽ đưa ra một vài gợi ý về các công ty bảo hiểm được đánh giá cao nhất tại Việt Nam, kèm theo đó là một số thông tin địa chỉ trang web của họ, bạn có thể tham khảo thông tin trên website hoặc đến trực tiếp các cơ quan bảo hiểm đó để được tư vấn và hỗ trợ trực tiếp.

Công ty bảo hiểm	Thông tin
Bảo Việt	- Trụ sở chính: 104 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 1900558899/(84 4) 35730505/(844) 39363741 - Văn phòng Thành Phố Hồ Chí Minh: Bệnh viện Đại học Y Dược TP. HCM 215 Hồng Bàng, P.12, Quận 5, Thành Phố Hồ Chí Minh Điện thoại: (84 8) 38554269 - Văn phòng Đà Nẵng: Bệnh viện Hoàn Mỹ Đà Nẵng, 161 Nguyễn Văn Linh, Q. Thanh Khê, Thành phố Đà Nẵng Điện thoại: (84 511) 3650676 - Văn phòng Nha Trang: Số 05 Hùng Vương, Lộc Thọ, Thành phố Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa Điện thoại: 0258 3522 971 https://www.baoviet.com.vn
Liberty	- Trụ sở chính: Tầng 18, Tòa nhà Vincom, 45A Lý Tự Trọng, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh Điện thoại: 02866606357 Hotline: 0967475577 Email: [email protected] - Chi nhánh Hà Nội: Tầng 10, Tháp Đông, Tòa nhà Lotte Center Hà Nội, số 54, đường Liễu Giai, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội Điện thoại: 02866606357 - Văn phòng giao dịch Biên Hòa: F218 Võ Thị Sáu, P.Thống Nhất, Thành phố Biên Hòa, Đồng Nai Điện thoại: 02866606357 https://baohiemliberty.vn/bao-hiem-suc- khoe/
Manulife	- Trụ sở chính: Lầu 2, Tòa nhà Manulife Plaza, 75 Hoàng Văn Thái, P. Tân Phú, Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh Hotline: 1900 1776 Email: [email protected] - Văn phòng CMC: Tầng trệt, Tầng 1 & Tầng 5, Tòa nhà CMC, Số 11, Phố Duy Tân, Phường Dịch Vọng Hậu, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Điện thoại: (0218) 3836102 - Văn phòng Nha Trang: Tầng 4, 5 và 7, Tòa nhà ACB, Số 80 Quang Trung, Thành phố Nha Trang, Tỉnh Khánh Hòa Điện thoại: (0258) 3528777 - Văn phòng Đà Nẵng: Tầng 8 – 9, Tòa nhà Vĩnh Trung Plaza, 255 – 257 Hùng Vương, Phường Vĩnh Trung, Quận Thanh Khê, Thành phố Đà Nẵng Điện thoại: (0236) 3887018 https://www.manulife.com.vn
Prudential	- Trụ sở chính: Tầng 25, Tòa nhà Sài Gòn Trade Center, 37 Tôn Đức Thắng, Thành phố Hồ Chí Minh Điện thoại: (028) 39 101 660 Email: [email protected] - Văn phòng Ba Đình: 218 Đội Cấn, Vĩnh Phú, Ba Đình, Hà Nội Điện thoại: 024 3766 1616 - Văn phòng Đà Nẵng: Số 1N Núi Thành, phường Bình Thuận, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng Điện thoại: 0236 3616 144 - Văn phòng Nha Trang: 50 Lý Thánh Tôn, Vạn Thạnh, Thành phố Nha Trang, tỉnh Khánh Hòa Điện thoại: 0258 6261 279 https://www.prudential.com.vn

Trong các dịch vụ hiện tại của công ty bảo hiểm sức khỏe, có những gói kết hợp với cả bảo hiểm nhân thọ với mức chi phí tốt hơn rất nhiều. Ngoài ra, các công ty bảo hiểm còn liên kết với hầu hết các bệnh viện, vì vậy, khi đến khám bệnh tại các bệnh viện liên kết, bạn có thể sử dụng dịch vụ bảo lãnh, nghĩa là số tiền bảo hiểm sẽ được khấu trừ tại chỗ ngay sau khi bạn khám chữa bệnh xong, và bạn chỉ việc thanh toán phần chênh lệch còn lại mà thôi. Các công ty bảo hiểm lớn cũng có liên kết cả với các bệnh viện tại nhiều quốc gia trên thế giới, nếu bạn là một người thường xuyên đi nước ngoài, thì việc kiểm tra thông tin các bệnh viện tại quốc gia mà bạn thường xuyên đến là cực kỳ quan trọng.

Một trong những băn khoăn lớn nhất mà tôi thường thấy, đó là mỗi khi tìm kiếm từ khóa “bảo hiểm” trên internet, chúng ta dễ dàng bắt gặp nhiều tin tức về các công ty lừa đảo. Lời khuyên của tôi về trường hợp này là bạn hãy gọi điện thoại trực tiếp đến công ty để yêu cầu được tư vấn, sau đó lập một bảng so sánh từng công ty với nhau dựa theo các tiêu chí mà đối với bạn là quan trọng để đưa ra quyết định mình nên chọn công ty nào là phù hợp nhất.

Chi phí chăm sóc sức khỏe là một hạng mục chi tiêu mà không bất cứ gia đình nào có thể bỏ qua. Hiện nay, khi mà mức giá cho việc khám chữa bệnh mỗi lúc một tăng lên, thì việc mua cho mình một gói bảo hiểm phù hợp là điều kiện tất yếu mà tôi sẽ khuyên tất cả mọi người nên có để tự bảo vệ bản thân. Trong nhiều trường hợp, đặc biệt là các trường hợp mắc bệnh hiểm nghèo, bệnh mạn tính phải ra vào bệnh viện thường xuyên, phải nằm lại theo dõi trong thời gian dài, hoặc cần nhiều sự can thiệp y tế, thì bảo hiểm sẽ là chiếc phao giữ bạn an toàn khỏi sự hao tổn tài chính khủng khiếp mà bệnh tật mang lại. Đồng thời, mua bảo hiểm cho cha mẹ, bạn đời và những đứa trẻ cũng là một cách để thể hiện cho họ thấy bạn quan tâm đến sức khỏe của họ như thế nào, và bạn muốn họ nhận được sự chăm sóc y tế tốt nhất.

Chúng ta đều không biết mình sẽ phải đối mặt với những gì ở phía trước, cũng như không thể dự đoán được tình trạng sức khỏe của bản thân sau một năm, năm năm hay hai mươi năm tiếp theo. Tuy nhiên, chúng ta hoàn toàn có thể chuẩn bị sẵn sàng cho nó, ít nhất là về mặt tài chính, bằng bảo hiểm, để khi những rủi ro sức khỏe ập đến, bạn sẽ không phải lo sợ về việc mình có thể sẽ trở thành gánh nặng của gia đình và người thân. Đây là phương pháp tiết kiệm thông minh nhất, hiệu quả nhất và tràn đầy tình yêu nhất mà tôi từng được biết.