Bí mật thứ 12Cắt giảm chi phí quản lý các tài khoản và thẻ ngân hàng

Gia đình người hàng xóm bên cạnh nhà tôi có bốn người, và mỗi người sở hữu một thẻ ngân hàng cá nhân. Hai vợ chồng mỗi người một thẻ, sử dụng để nhận lương, thanh toán điện nước và thỉnh thoảng mua vé máy bay,… cậu con trai cả đang trọ học ở xa, dùng thẻ để nhận tiền cha mẹ gửi lên, để đóng học phí cho trường và mua hàng trên mạng. Thậm chí, cô con gái út 13 tuổi của họ cũng được cho phép để giữ riêng một chiếc thẻ phòng cho các trường hợp khẩn cấp. Điều này là bằng chứng thuyết phục nhất để nói lên tính phổ biến cũng như tầm quan trọng của chiếc thẻ ngân hàng đối với mỗi người ở thời đại ngày nay.

Trong suốt khoảng thời gian kể từ khi bạn bắt đầu đi học, có căn cước công dân cho đến thời điểm bạn đọc cuốn sách này, bạn đã làm bao nhiêu chiếc thẻ ATM, và bạn sử dụng bao nhiêu trong số chúng? Có bao giờ bạn nghĩ rằng, việc đăng ký tài khoản ngân hàng cũng có thể ảnh hưởng đến tài chính của mình hay không? Đôi khi, chúng ta thường vô tư đăng ký mở tài khoản ở các ngân hàng, vô tư sử dụng thẻ tín dụng theo cách thông thường mà không biết rằng điều đó có thể là một trong những nguyên nhân khiến bạn mất một khoản chi phí mà lẽ ra bạn không đáng phải mất. Để chấm dứt sự lãng phí đó, ở chương này, chúng ta sẽ cùng nhau thực hiện việc lựa chọn ngân hàng, hành động để cắt giảm chi phí quản lý tài khoản cũng như khám phá những bí quyết sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả và tiết kiệm.

LỰA CHỌN NGÂN HÀNG

Trên thực tế, đôi khi bạn không được quyền lựa chọn nơi mà bạn sẽ mở thẻ ngân hàng. Khi tôi học đại học, nhà trường quyết định thẻ ngân hàng của tôi, họ tạo cho tôi một tài khoản tích hợp vào thẻ sinh viên để thuận lợi trong việc đóng học phí. Sau này đi làm, công ty quyết định thẻ ngân hàng của tôi. Họ có chính sách bắt buộc nhân viên cùng sử dụng chung một ngân hàng để chuyển khoản tiền lương hằng tháng một cách dễ dàng hơn. Cứ như vậy, chẳng mấy khi chúng ta được tự mình lựa chọn ngân hàng mà phải đi theo tổ chức, tập thể mà mình học tập hoặc làm việc. Chúng ta thậm chí còn không thích ngân hàng mà họ chọn cho mình nữa, nhưng vì tuân thủ quy định chung, chúng ta đành phải sử dụng.

Dù vậy, quy định của nhà trường/công ty không hề cấm chúng ta sử dụng cùng một lúc hai thẻ ngân hàng khác nhau. Bạn cần có một thẻ ATM thứ hai và đây là lúc bạn hoàn toàn có quyền quyết định mình nên mở thẻ tại ngân hàng nào. Đầu tiên, hãy lựa chọn sử dụng thẻ cùng ngân hàng với gia đình hoặc đối tác của mình – đó là những người mà có thể bạn sẽ cần giao dịch nhiều nhất. Chuyển tiền cho vợ/chồng, giao dịch với các đối tác, những cửa hàng thường xuyên mua thực phẩm hoặc đồ dùng,... Nếu như bạn chỉ dùng duy nhất chiếc thẻ mà nhà trường hoặc công ty cấp cho mình, bạn có thể sẽ phải chịu một mức phí nhất định cho việc chuyển tiền khác hệ thống. Mức phí này thường dao động từ 1.000 đồng đến 11.000 đồng, tùy theo ngân hàng mà bạn đang sử dụng. Tôi không cho rằng đây là mức phí nhỏ nếu như bạn là người cần chuyển khoản nhiều lần. Hãy cân nhắc thật cẩn thận trước khi quyết định đâu là nơi tốt nhất để gửi gắm tiền bạc của mình.

Tính đến năm 2019, tại Việt Nam đã có hơn 30 ngân hàng lớn và rất nhiều những ngân hàng nhỏ khác. Có quá nhiều sự lựa chọn và chúng ta buộc phải đưa ra các tiêu chí nhất định để chọn cho mình một ngân hàng vừa có tính bảo mật cao, vừa có lãi suất tiết kiệm tốt, vừa chăm sóc khách hàng chu đáo và có các dịch vụ cùng ưu đãi cộng thêm thật đa dạng nữa. Từ từ đã nào! Tôi cảm thấy nghi ngờ về việc có một ngân hàng nào đó có thể đáp ứng được tất cả các tiêu chí mà chúng ta vừa đưa ra. Dù sao thì, không có gì trên đời này là tuyệt đối. Kể cả khi bạn tìm thấy một ngân hàng nào đó tập hợp đầy đủ những yêu cầu trên, thì tôi dám đảm bảo rằng phí dịch vụ của họ sẽ không hề thấp, “tiền nào của nấy” mà.

Vậy nên, thay vì đòi hỏi một sự lựa chọn hoàn hảo, hãy tìm kiếm sự lựa chọn phù hợp với mình. Tùy theo đánh giá cá nhân của bạn rằng đâu là tiêu chí quan trọng nhất mà bạn đòi hỏi ở một ngân hàng, hãy tìm hiểu về tiêu chí đó ở tất cả các ngân hàng mà bạn được gợi ý, sau đó xem xét và đưa ra quyết định cho mình.

Các tiêu chí mà bạn cần quan tâm và xem xét nên bao gồm:

Cá nhân tôi sẽ quan tâm đến mức phí chuyển tiền liên ngân hàng, vì vậy trong quá trình tìm hiểu để mở một thẻ ngân hàng mới, tôi đã tham khảo các số liệu công khai trên trang web của mỗi ngân hàng để lập ra một bảng so sánh nhằm mục đích xem xét và lựa chọn khoảng từ năm đến bảy ngân hàng có mức lãi suất tiết kiệm mà tôi cảm thấy hợp lý nhất, sau đó lại dùng một tiêu chí khác mà tôi quan tâm thứ hai, để tiếp tục so sánh các ngân hàng đó với nhau, cứ thế cho đến khi tìm được ngân hàng nào mình ưng ý nhất.

Tùy thuộc vào tiêu chí quan trọng đối với bạn là gì, bảng so sánh của bạn có thể được làm như mẫu sau:

(Nguồn: www.topbank.vn, các thông tin về số liệu này có thể thay đổi, bạn vui lòng cập nhật vào website hoặc đến trực tiếp từng ngân hàng để lấy thông tin chính xác.)

Tương tự đối với các tiêu chí khác, bạn chỉ cần liệt kê các ngân hàng mà mình đang có ý định mở thẻ, sau đó tìm hiểu về tiêu chí đó ngay trên trang web của họ. Thường thì việc này không quá khó khăn hay mất nhiều thời gian, bởi vì họ luôn công khai mọi thông tin về các khoản phí hay mức lãi suất của mình để khách hàng thuận tiện theo dõi. Trong trường hợp bạn tìm thấy quá nhiều ngân hàng phù hợp và muốn mở thẻ ở tất cả các ngân hàng đó. Hãy dừng lại một chút! Điều đó có thể sẽ dẫn đến việc lãng phí chi tiêu một cách không cần thiết. Tôi sẽ giải thích lý do ở phần sau.

CẮT GIẢM CHI PHÍ QUẢN LÝ TÀI KHOẢN VÀ THẺ NGÂN HÀNG

Qua thời gian, những chiếc thẻ ngân hàng đã ngày càng trở nên quen thuộc đối với tất cả chúng ta. Một số người thậm chí thích việc lưu trữ tiền trong thẻ hơn là giữ tiền mặt bên người. Tôi nghĩ có lẽ lý do là vì họ cho rằng điều đó giúp họ kiểm soát tình hình tài chính của mình một cách rõ ràng bằng những hóa đơn điện tử. Hơn nữa, các giao dịch, chuyển tiền và thanh toán được thực hiện qua thẻ thường cũng sẽ nhanh chóng và tiện lợi hơn. Chính vì lý do này, việc dùng thẻ ngân hàng ngày càng được ưa chuộng, dẫn đến các ngân hàng mới thi nhau xuất hiện tại thị trường Việt Nam. Để đạt được chỉ tiêu, họ thường đưa ra rất nhiều chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng mới mở thẻ, và chúng ta dễ bị thu hút bởi lời những mời chào hấp dẫn này mà không biết rằng, về sau, chúng ta sẽ nhận thấy hóa ra mình không nhận được nhiều ưu đãi như bản thân vẫn nghĩ.

Scarlet, một chị đồng nghiệp làm cùng công ty với tôi ngày trước, từng sở hữu tận sáu chiếc thẻ của các ngân hàng khác nhau, bao gồm cả thẻ ATM và thẻ tín dụng. Chị nói rằng, mỗi lần chuyển công ty thì lại được mở một tài khoản mới, sau bốn lần đổi công ty, chị có bốn chiếc thẻ ATM khác nhau. Vì nhu cầu cá nhân nên chị mở thêm một thẻ tín dụng Visa, và một thẻ Mastercard để hưởng được các ưu đãi khi đi mua sắm tại siêu thị gần nhà, bởi siêu thị này có liên kết với một ngân hàng. Bởi vì lý do này mà trung bình một năm, Scarlet tốn khá nhiều chi phí cho thẻ ATM: mất khoảng 55.000 đồng/thẻ đối với ATM và 300.000 đồng/thẻ đối với thẻ tín dụng. Ấy là chưa tính đến các loại phí khác như phí duy trì tài khoản, phí dịch vụ thông báo qua tin nhắn, phí in sao kê hay phí rút tiền mặt,...

Trường hợp của Scarlet chỉ là một ví dụ điển hình trong số rất nhiều những vấn đề có thể xảy ra khi bạn sở hữu quá nhiều thẻ ngân hàng cùng một lúc. Đầu tiên, không thể không nói đến vấn đề bảo mật thông tin của cá nhân bạn. Việc làm quá nhiều thẻ ngân hàng đồng nghĩa với việc bạn phải cung cấp thông tin của mình nhiều hơn. Thủ tục trước khi mở thẻ ở bất cứ ngân hàng nào cũng đều yêu cầu điền thông tin vào một bản khai và đôi khi nhân viên ngân hàng sẽ đến tận cơ quan của bạn để lấy thông tin, hoặc đơn giản bạn sẽ cung cấp thông tin qua điện thoại mà bạn không cần phải đến trực tiếp ngân hàng để giao dịch. Lời khuyên của tôi là: hãy dừng lại. Ở thời đại thông tin lan rộng như hiện này, bạn luôn cần phải tự bảo vệ thông tin của mình một cách cẩn thận, đặc biệt là khi bạn sử dụng thêm dịch vụ internet banking và thường xuyên giao dịch chuyển tiền qua đó. Và cách tốt nhất để làm việc đó mà tôi biết, chính là chỉ sử dụng tối đa hai chiếc thẻ ATM và một thẻ tín dụng nếu cần thiết mà thôi.

Vấn đề thứ hai mà chúng ta nhất định phải đề cập đó là những lãng phí không đáng có về mặt tài chính phát sinh khi chúng ta có quá nhiều thẻ ngân hàng mà tôi biết chắc rằng sẽ có vài thẻ mà bạn không dùng đến. Giống như Scarlet đã nói, cô ấy mất khá nhiều chi phí quản lý tài khoản cho những tấm thẻ này. Nếu bạn vẫn chưa biết, dưới đây là một số loại phí quản lý tài khoản mà tôi đã tìm hiểu của một số ngân hàng lớn hiện nay, mục đích là để bạn nhìn thấy được những mức phí mà chính bạn là người phải chi trả nếu bất kể bạn có còn đang sử dụng chiếc thẻ đó hay không.

PHÍ QUẢN LÝ TÀI KHOẢN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM

(Các số liệu được tham khảo trên trang thebank.vn, các thông tin về số liệu này có thể thay đổi, bạn vui lòng cập nhật vào website hoặc đến trực tiếp từng ngân hàng để lấy thông tin chính xác)

Kể cả khi mức giá của một số ngân hàng là tương đối thấp, bạn cũng không nên vì vậy mà chủ quan. Đôi lúc bạn cảm thấy việc đi hủy thẻ ngân hàng và đóng tài khoản thanh toán thật phiền phức, để rồi sau đó bạn cứ tiếp tục trì hoãn, nhưng nhiều tháng qua đi, khi cộng những con số lại với nhau, bạn sẽ cảm thấy nó lớn đến mức không ngờ. Hãy tranh thủ thời gian để đến ngân hàng làm thủ tục hủy các thẻ, đóng các tài khoản mà bạn không cần dùng đến – một số ngân hàng còn cho phép bạn khóa tài khoản trên ứng dụng mà không cần phải đến tận nơi – để tránh phải tiếp tục tiêu tốn cho những khoản chi phí ẩn này.

THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC VẤN ĐỀ XUNG QUANH

Một loại thẻ khác cũng có khả năng gây lãng phí tiền bạc cho gia đình bạn, đó chính là chiếc thẻ tín dụng. Những năm gần đây, Việt Nam đang hướng tới một nền kinh tế không sử dụng tiền mặt, và thẻ tín dụng đang trở thành một xu hướng được ưa chuộng vì những chức năng ưu việt và sự tiện lợi của nó. Nếu biết cách sử dụng, nó sẽ trở thành công cụ hữu ích giúp bạn quản lý tài chính một cách hiệu quả và xây dựng uy tín tín dụng để dễ dàng hơn cho các khoản vay mua nhà, mua xe hoặc chi tiêu khẩn cấp trong tương lai.

Dành cho những ai chưa nắm rõ, thì thẻ tín dụng là một hình thức thanh toán trực tiếp không bằng tiền mặt. Ngân hàng mà bạn đăng ký thẻ sẽ đứng ra ứng trước một khoản tiền và sau mỗi tháng bạn sẽ nhận lại danh sách ghi rõ các giao dịch, các khoản phí cũng như tổng số tiền cần trả. Bạn có nghĩa vụ phải thanh toán một mức tối thiểu của số tiền nợ cho ngân hàng trước khi đến hạn thanh toán. Phần nợ còn lại mà bạn chưa thanh toán sẽ bị tính lãi.

Có thể thấy, bên cạnh các lợi ích, thẻ tín dụng cũng đồng thời mang lại nhiều rủi ro và khiến bạn lâm vào cảnh nợ nần nếu bạn không thận trọng khi sử dụng. Bethany – một trong những cô bạn thời đại học của tôi – là ví dụ điển hình. Cô nàng là người nghiện mua sắm và một chiếc thẻ tín dụng đối với cô là công cụ tuyệt vời để có thể mua bất cứ món đồ nào mình bất chợt nhìn thấy ở một cửa hàng nào đó bên đường mà không phải lo lắng hôm nay mình có mang theo đủ tiền mặt hay không. Chiếc thẻ ấy khiến Bethany cảm thấy tự hào trong mỗi dịp mua sắm với bạn bè. Chẳng hạn như khi cả nhóm tình cờ phát hiện nhãn hiệu túi xách mình ưa thích vừa mới tung ra sản phẩm mới, một vài người tặc lưỡi tiếc nuối vì không mang đủ tiền, một vài người lập tức gọi điện cho chồng mình nhờ anh chuyển gấp tiền vào tài khoản, riêng Bethany chỉ cần rút chiếc thẻ quyền lực của mình ra, tự tin đi tới quầy thu ngân và thanh toán luôn mà không cần suy nghĩ. Tuy nhiên, niềm tự hào đó không duy trì được bao lâu, cuối tháng vừa rồi, Bethany nhận được hóa đơn do ngân hàng gửi đến – bằng chứng hùng hồn cho sự chi tiêu quá độ của mình – cô mới phát hiện ra, mình không có cách nào chi trả một lúc toàn bộ số tiền khổng lồ đó và đành phải chia nhỏ nó ra và trả dần. Vấn đề ở đây là, bởi vì Bethany không trả hết nợ, ngân hàng bắt đầu tính lãi suất cho phần nợ còn lại và số tiền nợ lại ngày càng tăng lên.

Cô bạn Bethany của tôi đã phạm phải một sai lầm cơ bản mà đa số những ai sử dụng thẻ tín dụng cũng đều sẽ mắc phải, đó là họ không ý thức được rằng thanh toán bằng thẻ tín dụng chính là một hình thức vay nợ. Đó là số tiền mà bạn đang vay từ ngân hàng với lãi suất 0% (trong 45 ngày miễn lãi). Không sớm thì muộn, bạn cũng phải trả lại toàn bộ số tiền đã tạm vay đó, và thậm chí nếu vì một lý do nào đó mà bạn chưa thể thanh toán kịp, thì ngân hàng sẽ bắt đầu tính mức lãi suất khá cao (khoảng 26% đến 31%) dựa trên dư nợ hiện tại trong thẻ tín dụng, cũng như thu phí trả chậm. Vì vậy, cách tốt nhất để không biến thẻ tín dụng trở thành nguyên nhân gây nên thâm hụt tài chính của chúng ta, hãy chỉ dùng thẻ trong khoản tiền mà bạn chắc chắn rằng mình có thể thanh toán được.

Bên cạnh mức lãi suất bị tính thêm khi chưa thanh toán hết nợ đúng kỳ hạn quy định, bạn còn phải chịu thêm khoản phí trả chậm không hề thấp. Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng một mức phí trả chậm khác nhau từ 4% đến 6%. Có rất nhiều trường hợp những người tôi quen biết do chủ quan không ghi chú lại thời hạn trả nợ định kỳ mà họ phải gánh thêm một mức phí trả chậm khá cao. Giả sử cô bạn Bethany của tôi dùng thẻ tín dụng của một ngân hàng để đi mua sắm tại trung tâm thời trang và chi trả cho một hóa đơn 70.000.000 đồng vào ngày 05 tháng 10. Đến ngày 30 tháng 10, ngân hàng gửi lại bảng sao kê các khoản mà cô đã thanh toán trong tháng kèm theo kỳ hạn mà cô phải trả là ngày 15 tháng 11 và Bethany đã không thể thanh toán đầy đủ 70.000.000 đồng đó cho ngân hàng đó, kết quả là cô chỉ thanh toán mức tối thiểu và chịu lãi suất cho khoản tiền còn lại. Nếu bạn còn không có đủ số tiền thanh toán tối thiểu (thông thường là 5% tùy theo quy định của từng ngân hàng) thì việc trả chậm còn ảnh hưởng đến uy tín của bạn. Khoản nợ thẻ tín dụng của bạn sẽ bị quá hạn, chuyển nhóm nợ xấu và hậu quả kéo theo là tất cả những khoản vay khác của bạn (nếu có) đều sẽ chuyển nhóm nợ xấu theo. Điều này đồng nghĩa với việc bạn sẽ bị cắt hết toàn bộ quyền lợi ưu đãi nếu có đối với các khoản vay hiện tại, và cho dù bạn có thanh toán ngay lập tức khoản nợ thẻ tín dụng của mình đi nữa, thì việc thanh toán trễ vẫn sẽ dẫn đến một hậu quả vô cùng nghiêm trọng khác, đó là lịch sử tín dụng của bạn bị vướng nợ xấu. Điều này sẽ ảnh hưởng đến tương lai khi bạn cần vay thêm những khoản vay khác, và chỉ có theo thời gian thì lịch sử này mới được xóa đi, tùy thuộc vào nhóm nợ xấu của bạn là nhóm 2, 3, 4 hay nhóm 5. Nếu bạn ở vào nhóm 2 thì mất từ 3 đến 6 tháng để toàn bộ các khoản vay có liên quan được nhảy lên nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) và mất khoảng 12 tháng để xóa hoàn toàn lịch sử tín dụng khi các ngân hàng tra cứu thông tin của bạn. Những nhóm nợ khác sẽ có thời gian lâu hơn nữa tùy thuộc vào loại nhóm nợ mà bạn vướng phải.

Vì hậu quả rất lớn đến vậy, nên nếu không chắc rằng mình có thể nhớ được kỳ hạn thanh toán của mình, hãy nhớ ghi chú lại trên lịch, trong sổ tay hoặc cài đặt thanh toán tự động (một trong những dịch vụ có thể thực hiện được qua ứng dụng internet banking của các ngân hàng) để chắc chắn bạn không phải tốn thêm tiền để chi trả cho khoản phí trả chậm và khiến nó gây ảnh hưởng xấu đến uy tín của mình.

Ngoài hai loại phí kể trên, khi sở hữu một chiếc thẻ tín dụng, bạn còn phải mất thêm một khoản phí khác gọi là phí thường niên, đây là mức phí bắt buộc mà chủ thẻ phải đóng hằng năm, mức phí trung bình dao động từ 300.000 đồng đến 500.000 đồng. Để cắt giảm chi phí này, chúng ta hãy tận dụng các chương trình khuyến mãi, giảm giá dành cho các khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng mà một số trung tâm, siêu thị hoặc cửa hàng thường mua sắm. Bên cạnh đó, mức phí này còn có thể được giảm dựa trên số điểm thẻ tín dụng nhờ chi tiêu và sử dụng các chương trình hoàn tiền khi bạn chi tiêu đúng những hạng mục được quy định của loại thẻ mình đang sử dụng. Một số thẻ tín dụng của một số ngân hàng có những chương trình khuyến mãi khi áp dụng để thanh toán tiền học phí, tiền xăng, tiền bảo hiểm, các nhà hàng và các dịch vụ khác có liên kết. Hãy tra cứu thông tin trên trang web của ngân hàng mà bạn sử dụng để tận dụng hết tất cả những ưu đãi hiện có của chiếc thẻ mà bạn đang sở hữu nhé.

Với toàn bộ các mức chi phí mà tôi vừa liệt kê (thật ra vẫn còn nhiều loại phí khác, nhưng chúng chỉ phát sinh khi bạn thực hiện giao dịch), thì tôi sẽ thẳng thắn đưa ra quan điểm của mình rằng, tôi không khuyến khích việc mở nhiều thẻ tín dụng, đặc biệt trong trường hợp bạn đang thực hiện các mục tiêu tiết kiệm và cắt giảm chi phí cho gia đình. Như bạn đã thấy, bạn sẽ phải trả rất nhiều khoản phí cho một chiếc thẻ tín dụng, vậy nếu sở hữu nhiều thẻ, các mức phí này tất nhiên sẽ tăng thêm, có khi lên đến gấp hai, gấp ba lần.

Theo lời cô bạn đồng nghiệp của tôi kể lại, Derek Phan – em trai của cô – vừa phải đối mặt với một vấn đề về tài chính rất khó chịu liên quan đến thẻ tín dụng. Cô ấy kể lại rằng, cách đây khoảng hơn một năm, Derek nhận được cuộc gọi từ một nữ nhân viên ngân hàng tư vấn rất tận tình về dịch vụ làm thẻ tín dụng miễn phí của ngân hàng mình. Nghĩ rằng không mất gì, cậu ta làm ngay một thẻ. Thời gian đầu năm, liên tục có mấy ngân hàng như thế gọi điện và cậu ta mở hẳn bốn thẻ tín dụng khác nhau rồi để quên ở đâu mất. Cho đến một ngày, nhận được thông báo nợ tiền ngân hàng, cậu ta mới giật mình vỡ lẽ, hóa ra sự miễn phí mà bên ngân hàng đề cập đến trước đây chỉ là miễn phí thường niên trong năm đầu tiên. Bước sang năm thứ hai, mọi ngân hàng mà cậu mở thẻ đều đồng loạt nhắc nhở cậu đóng phí thường niên, có nơi là 350.000 đồng, có nơi lên đến 500.000 đồng, chưa kể phí đóng chậm. Tất cả bốn thẻ tín dụng, cộng lại thành một số tiền mà cậu không ngờ đến. Lúc này đây Derek mới nhận thấy được hậu quả của việc mở thẻ bừa bãi và vội vã liên hệ để đóng toàn bộ các thẻ tín dụng không dùng, và đến tận lúc đóng thẻ, cậu vẫn phải đóng thêm một khoản phí hủy thẻ 50.000 đồng nữa.

Chia sẻ của Derek như là một lời nhắc nhở chúng ta về việc không nên vì nhất thời nghe theo lời quảng cáo mở thẻ miễn phí mà vội vàng làm ngay một thẻ tín dụng mới dù không cần thiết. Hơn cả ATM, chi phí thường niên của thẻ tín dụng là cao hơn rất nhiều, chưa kể đến khoản phí nộp chậm có khi lên đến hàng trăm ngàn đồng. Đây hoàn toàn là một sự lãng phí. Bạn thậm chí còn chưa có cơ hội sử dụng chiếc thẻ ấy, còn chưa biết mình có thể nhận được những tiện ích nào từ chúng, mà đã phải bỏ ra cho chúng một khoản tiền đáng kể như vậy, chỉ vì quyết định thiếu sự tính toán của bản thân.

“Với quá nhiều khoản phí như vậy, rốt cuộc tôi có nên mở thẻ tín dụng hay không?”

Tôi sẽ hỏi ngược lại, rằng: Bạn có thật sự cần nó hay không?

Bản chất của thẻ tín dụng là dành cho những người có thu nhập cao, có khả năng tài chính vững vàng, đảm bảo được việc thanh toán dư nợ và các khoản phí đúng thời hạn. Bởi lẽ, suy cho cùng, thẻ tín dụng cũng chỉ là một hình thức vay nợ, đánh vào tâm lý thích chi tiêu thoải mái của nhiều người – đặc biệt là chị em phụ nữ thích mua sắm – dễ khiến chúng ta sa đà vào việc dùng thẻ vì khi ấy chúng ta không thể nhìn thấy số tiền mà mình phải chi trả cho hóa đơn đó là lớn đến như thế nào.

Để tiết kiệm chi phí, tôi cho rằng bạn nên sử dụng tiền mặt thay vì dùng thẻ tín dụng. Chuyên gia tài chính nổi tiếng nước Mỹ Suze Orman đã từng viết trong cuốn sách 9 bước tự do tài chính của bà rằng: “Một cách để giữ mối liên kết với tiền của bạn là hãy thật sự cầm nắm nó, hãy dùng tiền mặt, để cảm nhận và tôn trọng nó...” Nếu bạn cần chi trả cho những thứ nho nhỏ như một bữa ăn tối, một chiếc vé xem phim, một cốc cà phê, hãy trả bằng tiền mặt. Dùng những đồng tiền bạn có thể nhìn thấy và tiếp xúc, sẽ khiến cho bạn ý thức được bản thân đang chi tiêu ít, nhiều, hay vừa phải, đồng thời cũng là cơ hội để bạn nhìn vào thực tế tài chính của bản thân, số tiền bạn đang thật sự sở hữu là bao nhiêu, bạn có thể chi tiêu bao nhiêu trong số đó. Như vậy, bạn sẽ không phải lo lắng liệu bản thân có đang “vung tay quá trán” hay không, cũng không cần phải hốt hoảng mỗi khi nhận được bảng sao kê mà ngân hàng gửi đến mình hằng tháng và nhận ra mình đã chi tiêu vượt hơn định mức cho phép, đến nổi bạn không có khả năng chi trả cho nó đúng kỳ hạn nữa.

Đừng nghĩ rằng các chi phí duy trì và quản lý thẻ ngân hàng là không đáng kể. Bạn cần ý thức được rằng đó là những khoản chi phí ẩn mà nếu không lưu ý, chúng sẽ tăng lên hằng tháng, hằng năm và cộng dồn thành một con số khổng lồ. Trong khi đó, chỉ cần dành một chút thời gian rà soát lại toàn bộ tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng của mình, xem xét đâu là tài khoản mình không còn sử dụng hoặc không có nhu cầu sử dụng và hủy bỏ tài khoản. Dù rằng điều đó có thể sẽ mất thêm của bạn một khoản phí hủy thẻ nữa, nhưng bạn nên làm như vậy một lần và mãi mãi, chấm dứt tình trạng đồng tiền của mình bị trừ một cách vô lý mỗi tháng, mỗi năm.

Thẻ ATM, thẻ tín dụng, đều là những công cụ được tạo ra để phục vụ cho bạn, giúp cuộc sống của bạn được dễ dàng hơn. Tuy nhiên, cũng như đối với bất cứ một công cụ nào, bạn không nên lạm dụng chúng, hãy là một khách hàng khôn ngoan, biết được lúc nào mình cần dùng thẻ, lúc nào mình nên sử dụng tiền mặt. Đây là một trong những cách tốt nhất để cân bằng tài chính của bản thân, chi tiêu hợp lý và tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể cho các mục tiêu khác của mình, thay vì dùng chúng để đóng phí thường niên và duy trì cho những tấm thẻ mà bạn thậm chí còn không nhớ đến.